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    吉磊租赁:别让“现金贷”威胁金融安全
    2017-12-22

    一部手机或者一台电脑,身份证号、联系方式,凭着这些基本信息就能很快快几分钟就能借到几千或者更多的资金。

    近几年,通过互联网平台服务小微群体的“现金贷”业务迅速崛起,市面上已出现上千家“现金贷”平台被视为互联网金融领域的最后一块投资“宝地”。

    在“劣币驱逐良币”的行业生态下,很大一部分平台不设贷款门槛,以服务费、管理费的名义掩盖畸高的利率,逾期费动辄每天上百元,借此攫取暴利,且滥用个人信息等暴力催收手段层出不穷。

     


    入门容易脱身难

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    近几年兴起的小额现金贷款业务,具有无抵押担保、小额短期、方便灵活等特点,因此吸引大量无法得到传统金融机构信贷服务的客户群体,如大学生、初入社会的年轻人等。

    有研究机构数据显示,“现金贷”市场活跃用户量已达1000万至1500万,市场规模未来可达到万亿元级别。业内普遍认为,“现金贷”将在一定程度上,弥补传统金融机构覆盖不足的短板。

    然而,前景看好的“现金贷”却频频陷入争议漩涡。最频发也最引起社会关注的就是“裸条”事件,就是“现金贷”争议的冰山一角。一些不良“现金贷”平台滥用借款人信息,向借款人好友发送裸照,以此威胁借款人还款。

    去年3月,河南牧业经济学院一名大学生,在欠下60多万元“现金贷”之后跳楼自杀。今年6月,重庆一名大学生欠下10余万元“现金贷”,在家人无力偿还的情况下跳江自杀……

    像这类年轻人深陷债务危机的案例屡见不鲜,平平发生


     

     


    高额利息巧立名目

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      只要用手机在各大应用商店搜索“现金贷”,即可发现上千家经营这类业务的手机应用。用户注册这些平台基本不存在门槛,大多只需提供手机号码、身份证号码以及本人银行卡,通过审核后即可立马提现。

    费用方面,这些借贷平台的借款综合费用由利息、服务费、平台运营费等构成。其中最低利率为每天0.03%,也就是说平台上借款100元,每天需支付的利息约为0.03元。

    可是,看似低廉的利息背后却有很大的“玄机假设在该平台贷款500元,假如贷款期限14天,实际到手资金仅为425元,到期应付本息应为502.1元,实际日利率为1.1%,年化利率达到401.5%,远超我国法律规定民间借贷利率36%上限的十几倍。除此之外,针对用户可能出现的逾期还款问题,该平台将按每期征收违约金,还会收取每日相关百分比的罚息。

    类似“利率不够,其他费用来凑”的现象在“现金贷”行业普遍存在,只是收费名目各不相同,大部分平台的实际利率也因此远高于36%的民间借贷利率上限。

     



    亟待整治的不良现象

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    业内人士反映,在“劣币驱逐良币”的行业生态下,部分不良“现金贷”平台借畸高的利率和逾期费攫取暴利,滥用个人信息等暴力催收手段层出不穷,债务人“多头借贷”现象普遍。在具体监管政策落地之前,种种乱象将持续存在,其背后隐藏的风险不容小觑。

    根据相关业内人士了解,从事“现金贷”业务需具备完善的风控体系、优秀的预测筛选和自动决策能力。2014年平台与金融机构合作探索“现金贷”业务时,业内从事该业务的平台还不多,运营也比较规范。

    在这之后,发现强大市场机会的数千家借贷平台蜂拥而入,部分平台资金来源并非持牌金融机构,而是来自个人,借贷的利率也越来越高,这种平台花大价钱投放广告,拼抢客户,正是因为这群不规矩的借贷平台的强势抢占市场,使得整个行业受到一定的影响。

    因为我国法律规定,年利率超过36%为高利贷,超出的部分不受到法律保护。所以,部分“现金贷”平台为了规避法律风险,以管理费、手续费等形式来代替高额的利息,其目的是掩人耳目。

    另外,高额的逾期费让部分“现金贷”平台不但不顾虑用户逾期,甚至还希望用户逾期,因为逾期费比利息要高得多。经过计算,在逾期费动辄每天上百元的情况下,假设用户都逾期一个月,只要能收回30%客户的钱,平台就足以获取暴利。

    据了解“现金贷”整个行业普遍的坏账率在20%以上,却依然能攫取暴利,即使有的平台坏账率接近50%,仍有盈利空间。这样一来,也就不难想象为什么这么多资本源源不断的涌入这些平台。



    2017年4月,《中国银监会关于银行业风险防控工作的指导意见》颁布,明确要求做好“现金贷”业务活动的清理整顿工作。随后,上海、北京、广州、

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